1.1我国农村民间金融阐述界定最先的时候大家不会把那些经营除了政府之外的借贷活动的人称作借贷人。到了20世纪末，随着“非正规金融”这些专有名词的经常出现，渐渐替换了完整的称谓。其中，正规化金融是指那些见过银行批准后，并且受到金融监管当局监管的金融机构或金融活动，而除了正规化金融之外的金融活动或者金融机构即为非正规金融，也有学者将之称作民间金融。

现在，我们将对民间金融展开这样一个界定：民间金融是指除了官方月的金融体系之外，由企业，家庭，个体之间展开金融交易活动，其中也还包括了民间金融的组织、机构和民间借贷及其金融活动。如果对民间金融从的组织形式上展开区分，那它可以区分为三个层次：一是有的组织有机构的各种地下金融形式，如一些地下钱庄，却冠上典当行，贸易部名为，二是指各种各样的金融不会，其有的组织无机构，如台不会，标会，合会等。在历史上，这些完整的金融机构都有合作互惠的性质，但最近这些年却经常出现了一些以敛聚钱财为目的，通过坑蒙拐骗而取得的各种金融不会。

三是所指无的组织无机构的企业间互相融资，或者是所谓的友情借贷，这些金融形式享有临时性，利率低，期限短等特性。再行从活动性质上对民间金融分类也可以将其分成三类：第一类是既不合理也不合法的黑色金融，其主要是指那些金融投资诈骗，高利贷，洗黑钱等违法犯罪的金融活动，这些活动给社会导致极大的损失，违反了法律，也妨碍了市场经济的发展。第二类是指合理不合法的灰色金融，其中还包括了民间集资、金融合不会和农村社区性融资的组织等，这些金融机构虽然被法律所禁令，但他们的不存在也在一定程度上协助了市场经济的发展。

第三类就是合理且合法的，即在政府所规定的范围内专门从事金融活动，即借贷双方当事人意图具体，不道德合法，且借贷利率不多达银行同期贷款利率的四倍。1.2我国农村民间金融主要形式由综上所述，我国农村民间金融的主要形式多种多样，其中有民间集资，私人钱庄，合会等这些传统形式，当然也还包括现代农村民间金融的多种形式，如最近国家大力筹备，反对的村镇银行，农村合作基金会，小额贷款公司等。下面我们将主要挑选出几种民间金融形式展开非常简单的讲解:1.2.1村镇银行村镇银行，是2005年后在中国创建一起的一种金融的组织形式，目的增进中国农村经济发展。《村镇银行管理暂行规定》第三十九条规定：村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金不应全部用作当地农村经济建设。

由于国家的大力支持，村镇银行如雨后春笋般在全国兴起而出有，其虽然是确实意义上的小银行，但由于它的信贷措施灵活性，决策慢被农民广为拒绝接受，如果是30万以下的贷款一般只必须4个工作日，如果是十万以下的贷款堪称只要三个工作日。可以说道它为资金的合理优化配备，为农民，农村中小企业获取个性化的金融服务获取了大量的协助，在一定程度上解决问题了农民融资难的问题，沦为现代农业发展不可或缺的力量。

1.2.2农村合作基金会农村合作基金会在刚创建时是一个管理资金的机构，并且所含融通资金的功能。但随着社会经济的发展，其渐渐沦为可以吸收存款，发放贷款的银行的组织机构，其宗旨也是增进现代农业发展，确保社会主义新农村的建设。

1.2.3小额贷款公司小额贷款公司是所指由自然人、企业法人与其他社会的组织投资成立，不吸取公众存款，经营小额贷款业务，自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的有限责任公司或股份有限公司。其资金来源为杂货资金、捐献资金、权利资金等形式，贷款利率为借贷双方权利协商。其中，抵押贷款、信用贷款和借贷贷款为主要形式。1.2.4党员信用借贷不会党员信用借贷不会是指党员利用自己的信用和能力实行小额信贷借贷制度，从而解决问题贫困户贷款无以，农民债将近款等一些问题。

由于有了党员的信用借贷，信用社的风险也随之减少，盈利取得减少，农民也获得了他的贷款，可以说道是一箭双雕，即发展了生产又减少了收益。2我国农村民间金融发展现状及问题不存在2.1我国农村民间金融市场的特点2.1.1我国农村民间融资形式多样，并且有地区差异性如果起码从形式上来看的话，我国的农村民间金融种类不堪称不多。其中有合会、民间集资、民间借贷、典当行、农村合作基金会、小额信贷等，当然也有具备极大危害性的形式，比如说地下博彩和赌。

如果说该地区经济繁盛的话，他终将广泛的对资金享有较高的市场需求，且其融资形式也终将渐趋钱庄或者通不会，因为其具备组织化和规模化。如果说该地区经济并远比繁盛的话，即落后地区那么民间融资终将延用传统的民间集资和权利借贷的形式。

其中，在繁盛地区，其对金融的市场需求大部分展现出在对农村农业的发展市场需求上，也还包括中小企业自身发展和私营经济发展所需的资金。在经济中等繁盛的地区，其对资金的市场需求主要反映在农业生产发展所需的资金。在经济落后，即贫困地区的话，其对资金的市场需求即反映在为了解决问题基础设施和解决问题贫穷等方面的市场需求。

2.1.2民间融资的规模大小与民营经济否繁盛涉及紧密在我国，凡是正规化的金融机构或的组织，如果你必须贷款，必需享有严苛的申请，或抵押和较好的信用。所以，你如果想从国家规定的正规化的金融机构债到所需的资金可以说道是有一定的可玩性，这是十分有利于民营经济的发展的，而在民营企业茁壮之初，资金对于他们来说是头等最重要的事情，当然这也是牵涉到我们国家自己的金融制度决定。民营企业自身想发展就必需取得充裕的资金来源，所以他不能通过其他的途径去取得，不应时应景，为民间金融的发展获取了贫瘠的土壤。

也就是说，在经济就越繁盛的地区，对民间融资的市场需求也就越大，因为民营企业的发展必不可少民间融资的反对。2.1.3我国民间融资的公开化渐渐强化这些年来，我国的农村金融改革大大前进，大大放松对于利率的管制，市场的资源配置大大获得优化，融资规模不断加强，融资的内外部环境也获得了好的提高，社会对于这次改革的认可度不断加强。所以，原本正处于半公开化的民间融资方式也像全公开化发展。

2.2目前我国农村民间金融中不存在的问题可以说道，从改革开放到现在为止，我国的农村民间金融状态都是归属于自发性发展的状态。也就是说政府没获取反对但也没显著的赞成。但不可否认的事，我国农村的经济到现在为止，能有这样进步式的发展，必不可少农村民间金融的推展。但任何事情都是一把双刃剑，有好的也有怕的。

其依然具有不可忽视的问题，把这些菜的问题搞清楚，问明白，并且加以解决，这可以说道某种程度不会增进我国民间金融像更佳的方向发展，也可以充分发挥其为农村经济服务的历史使命。2.2.1金融制度过于规范产权是经济所有制关系的法律表现形式。

它还包括财产的所有权、占有权、支配权、使用权、收益权和处置权。它们可以使产权所有者通过出让、用于、抵押和并购的形式享有或者处理归属于他们的资产，并借此取得盈利亦或是亏损。其中最典型的就是农村合作基金会，它的产权自欺正式成立之初就不具体，虽然被冠上股份合作制，令人以为农民是其股东，实则不然，实质上其基本没确认的或者是具体的股东，使得其信用机构缺乏归属感。

以为它产权主体的缺乏，所以相当大程度上都是由政府确实掌控，因而也就不存在着行政介入等问题，使得该基金会从一开始就在结构上不存在着不足之处。所以，农村合作基金会相当大程度上就是因为其产权的缺少才造成它所做到的要求由相当大的偏差，最后也造成了其重开的结果。2.2.2金融信用过于规范由于农村民间金融的信用圈较为狭小，这各不相同它的历史条件。当然，这有利有弊，利端就是获益与狭小的信用圈，融资双方都对对方的融资信息一清二楚，防止了融资过程中，因为信息不平面而使融资产生风险的问题。

然而随着农村自身经济的发展，其对资金的市场需求大大减小，农村民间金融机构必需创建更大的信用圈。但正如上所说，随着信用圈的不断扩大，金融信用不平面问题也随之相当严重，信用诈骗也就随之而来，这额也是农村民间金融信用不规范的一个显著展现出。非法集资就是其中最不具代表性的一种金融诈骗形式。一般这种金融诈骗都会与城市涉及，而农民称作首当其冲的随便目标，诈骗者一般来说都会以农民较理解的农产品作为嘘头来展开诈骗。

其中较为知名的就是营口东华集团诈骗事件，其董事长就以高额的利益来收买农民为他代养蚂蚁来展开非法集资，最后其董事长判处以刑事责任，并充公全部财产。2.2.3内部经营管理过于规范由于政府对农村民间金融的不监管，其经营上不存在着相当大的风险，其主要还是展现出在在经营管理上，贷款者无法保证其所租用的资金需要如期被交还，资金的安全性受到挑战。而且农村民间金融的誓约形式往往只是非常简单签下的形式，有的时候甚至只是口头誓约，特别是在是在乡亲之间，好友之间，亲戚之间更是如此，只是依赖昔日的感情，完全不包括任何申请，只是凭借一纸借款凭证或者是一个可靠的担保人，就把款项租用，这种方式导致的仅次于的后果就是缺乏监督。当借款人因为种种原因而无法如期交还借款的时候，贷款人就无计可施。

恳求的是随着大家风险意识的强化，农村民间金融之间的一些金融业务也更加多的使用书面形式，其中借贷和抵押的形式也渐渐的激增，但对于整体来说，还是以传统的形式为多。大部分的金融机构都缺少规范的内部掌控制度，缺少严苛的财务管理，而且基本上的农村民间金融机构也没萃取呆账准备金和存款准备金的习惯，也就是说其本身经营就不存在着较小的风险。

有的时候因为借款人的一些脑溢血因素不会使得其无法如期或者无法交还借款时，其经营风险将不会显得更大。目前，大多数的农村民间金融的组织，其都采行专制模式，就是说往往将权利集中于在一个人或者一些人的身上，十分有利于研发大家的积极性，有缺少政府有效地且不利的监管，很更容易因为一根导火线而导致这个的组织机构的倒闭，最后造成倒闭。

最差的案例就是一些合会中再次发生的移往，躲藏钱款的事件。2.2.4运行机制过于规范说道到运行机制过于规范的问题，继续可以把它归类成三类。

第一类我把它改回日常经营运营的不规范。可以说道这一类问题在农村民间金融中更为少见。比如说盲目贷款，或者利用高额的利息来更有存款，这些就是案例，主要还是再次发生在信贷方面。

随着农村经济的发展，信贷规模也就随之不断扩大，因为缺少对每笔贷款充份的信用理解，很有可能因为几笔贷款而造成金融机构资金链的断层，相当严重的甚至不会造成其倒闭。第二类我归类为机构的组织方法的不规范。为了挣脱官方金融所面临的在金融业务中成本高的问题，其自由选择了一种灵活性的方式，，采行小规模，非常简单人员，小机构等形式，这也集中体现了他们的草根本息，没奢华的办公场所，专业的机构和人员，甚至都没爱人工商部门登记。

这些情况也体现了一个问题，仍然是在经营方面经常出现问题的时候，金融机构的领导人往往不会采行逃走的方式来师徒躲避法律的制裁，这样的形式也损害到了合法存款人的自身利益，有利于社会的平稳。要说到第三类就是防止风险时手段的不规范。任何一个的组织都会想方设法一切办法来回避风险或者说是增大风险有可能带给的损失，大部分的机构采行的方式都是提升利率来已完成，没机构不愿采行正规化的比如说萃取呆账准备金和存款准备金的形式。当借款人因为车祸对所欠欠款无法如期交还时，他们往往不会使用暴力的手段私下解决问题，完全会想起想要政府求救或者利用法律的武器。

然而，事实证明这样的方法并很差，没科学的管理手段，农村民间金融的经营是会再次发生质的转变的，风险也不会依旧不存在，甚至不会愈演愈烈，最后对和谐社会的建设导致影响。2.2.5无法获得法律的维护为什么农村民间金融机构不会在存活方面遇上这么多的艰难，为什么不像正规化金融机构一样采行正规化的方式来回避风险，相当大的原因是因为他正处于法律的有利地位。从历史上来看，其就因为它的不合法性而缺少政策反对。

国务院甚至在1986年的时候规定个人不得成立银行或完全相同形式的金融机构，由于这些法律的经常出现，一些地下钱庄，不正规化的金融机构都曾先后遭查禁。然后，不可否认，有市场需求就不会有市场，因为这些金融机构在协助民营企业回笼资金，协助他们发展，活跃农村金融市场等方面获取了实打实的协助。到目前为止，农村民营机构早已引发了涉及国家单位的推崇，但目前还是得到法律的否认，也就缺乏了法律的维护。

3我国农村民间金融不存在问题原因分析3.1历史的原因任何事情的原因都可以鲜为人知到它的历史原因，农村民间金融也不值得注意。可以说道，在过去的三千年时间里，中国农村民间金融的管理模式仍然都是家长式的管理，受限于其狭小的圈子，其本质仍然都没再次发生转变，直到今天，仍然还只是小农经济。不可否认，国家的经济自改革开放以来取得了极大的发展，造就的是农村的生产生活都取得了提高和提升，但是，由于人们固有的顽固思想，使得这种农村民间金融的管理方式经常沦为改革的阻力。

以高利贷来说，历届政府都是采行强力阻止的形式，基本上没疏浚这种方式。不管是唐朝，明朝还是清朝都严苛禁令派发高利贷，从这些方面可以显现出官方对于这种民间自发性的金融信用都是采行不坚信的态度，并且严苛的压制。这种以官方的金融机构居多的思想也大大的取得现代和当代政府的接纳，并且取得了不利的承继，这些可以从现在农村民间金融机构的现状分析出有。

3.2政府的原因直到现在为止，可以说道相当大一部分的人的观点都是把农村民间金融得到身体健康的发展的原因都归因于于地方政府的失当管理和强力阻止的政策。特别是在是自改革开放以来，政府堪称诱导民间金融的发展，但忽略，对于民营企业显然采行希望和反对的态度，这种截然不同的方式也造成了两者向有所不同的方向发展，当然民营企业获得发展是一件好事，但是所留下民间金融发展的空间变得过分狭小，必要造成其无法身体健康的发展，向正规化改变。3.2.1中央政府抨击可以说道，中央政府先后施行金融法律法规来容许民间金融的发展。就拿《商业银行法》为事例，其在十一条就明确规定，没经过中国人民银行的批准后，任何单位和个人都不得专门从事销售公众存款等业务，任何单位和机构也都不得使用银行作为名称。

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